Главная \ Новости \ Кредитование в ЕАО: разбираемся в деталях

Кредитование в ЕАО: разбираемся в деталях

« Назад

Кредитование в ЕАО: разбираемся в деталях 12.03.2020 00:00

   Слово «кредит» прочно закрепилось в нашей повседневной жизни. Это удобный финансовый инструмент, помогающий решать разные задачи: приобрести недвижимость и совершить другие крупные покупки, получить образование, решить многие бытовые вопросы.

О ситуации с кредитованием в Еврейской автономной области мы сегодня беседуем с управляющим Отделением Биробиджан Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Ириной Тришкиной.

Ирина Геннадьевна, давайте для начала дадим читателям общее представление о ситуации в регионе? Какой была обстановка с кредитованием в минувшем году?

В 2019 году кредитование в области выросло на 18% в годовом выражении. Всего было выдано 31,2 млрд руб., 60% от этого объема приходится на кредиты предприятиям, 40% – на кредиты населению.

Росту объемов кредитования способствовало улучшение ценовых условий: банки снизили ставки по кредитам. Основным фактором смягчения ценовых условий стало снижение ключевой ставки Банка России на фоне замедления инфляции.

Я немного подробнее остановлюсь на кредитовании населения. Здесь есть два направления – ипотечное и потребительское кредитование. Если говорить об ипотеке, то показатели сложились ниже 2018 года: объем и количество выданных кредитов сократились на 12,3% и 19,3% соответственно. За 2019 год жители области получили чуть больше тысячи ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 2 млрд рублей. Причины снижения объемов ипотечного кредитования – в краткосрочном повышении ипотечных ставок. В первой половине прошлого года ставки увеличились, а во второй, после нескольких снижений ключевой ставки Банка России – снизились. Иная ситуация сложилась в сегменте потребительского кредитования: объем вырос почти на 20% и было предоставлено 10,2 млрд рублей.

Вы говорите, что ставки по кредитам снижались вслед за ключевой ставкой. То есть, между ставками существует зависимость? В чем она заключается?

Целью денежно-кредитной политики, проводимой Банком России, является поддержание стабильно низкой инфляции – вблизи 4% постоянно.

Ключевая ставка – это инструмент, с помощью которого Банк России влияет на инфляцию. Совет директоров Банка России принимает решения по ключевой ставке восемь раз в год: может не изменять, а также повышать или уменьшать её и таким образом влиять на ставки в экономике. В случае снижения ключевой ставки, банки снижают ставки по кредитам и депозитам для населения и бизнеса, люди и предприятия менее охотно откладывают средства на будущее, берут больше кредитов и больше тратят, что приводит к росту спроса на товары и услуги, и к повышению общего уровня цен. Если Банк России принимает решение поднять ключевую ставку, ставки по кредитам и вкладам для населения и бизнеса увеличиваются, спрос сокращается, рост цен замедляется.

Так, ставки по кредитам и депозитам в банках снижались вслед за ключевой ставкой. Например, в Еврейской автономной области средняя ставка по ипотечным кредитам снизилась с 9,9% в январе 2019 года до 8,7% в январе 2020 года.

Как менялась ключевая ставка в последнее время, и на каком уровне она находится сегодня?

До июня 2019 года ключевая ставка составляла 7,75%, а начиная с июня прошлого года она снижалась шесть раз подряд и сейчас составляет 6%. Следующее решение по ставке Совет директоров Банка России будет принимать 20 марта.

Сейчас много говорят о закредитованности населения. Что Вы скажете о ситуации в Еврейской автономной области?

Ежемесячный платеж по кредитам в 2019 году у жителей области составлял 27,6% от средней заработной платы. Согласно мировой практике, это приемлемый уровень, не создающий рисков неплатежей. Доля потребительских кредитов, не оплаченных в срок, в 2019 году даже снизилась составила 7,3% от общего объема. Тем не менее, рост потребительского кредитования опережает рост доходов граждан. Чтобы ограничить риски в наиболее рисковом сегменте розничного кредитования, Банк России с 1 октября 2019 года ввел показатель долговой нагрузки (ПДН). Теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать ПДН заемщика при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей или увеличении лимита по кредитной карте. ПДН – это сумма ежемесячных платежей заемщика по всем его кредитам, поделенная на ежемесячный доход за последний год. Если на выплаты уходит 50% его доходов или более, то такой ПДН считается высоким и выдача нового кредита не выгодна банку т.к. он должен будет заложить дополнительную страховую сумму в свои запасы денежных средств, чтобы покрыть возможные убытки из-за риска неплатежа таким заемщиком. Более подробно с информацией о ПДН можно ознакомиться на сайте fincult.info.

То есть, у человека с высоким показателем долговой нагрузки нет шансов получить кредит?

Не совсем, люди с высоким ПДН не теряют доступ к кредитованию. Банки и МФО имеют право выдавать займы гражданам с любым показателем долговой нагрузки. Но нужно понимать, что решение остаётся за финансовой организацией. Ведь люди с большой долговой нагрузкой при определенных финансовых трудностях (например, продолжительный больничный или потеря работы) могут не справиться с выплатами по кредиту.

Кредиторы учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько денег останется у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого – сумма, которая позволит провести отпуск за границей. В любом случае, тратить больше половины своих доходов на погашение кредитов рискованно.

Заёмщикам стоит помнить, что отказ отразится в кредитной истории и может в будущем насторожить другие банки и МФО.

Какого эффекта ожидает Банк России? С введением показателя долговой нагрузки люди станут меньше брать кредиты?

Расчёт ПДН введён для охлаждения рынка необеспеченного кредитования. Высокие темпы роста этого сегмента несут риски финансовой нестабильности.

Так как банкам работать с клиентами с высокой долговой нагрузкой не выгодно, они стали более избирательно подходить к выдаче кредитов. По сути, ПДН для банка – это страховка от вероятности невозврата кредита.

Платежеспособные заёмщики ограничений не почувствуют, а вот людям, которые не учитывают свои финансовые риски при получении кредита, новая мера позволит избежать финансовых затруднений.

 

Отделение по Еврейской автономной области

Дальневосточного ГУ Банка России


Комментарии


Комментариев пока нет

Добавить комментарий *Имя:


E-mail:


*Комментарий:


Телефон:
Яндекс.Метрика